俗話說，買的沒有賣的精。對于這樣的新事物，應該以支持和鼓勵的態(tài)度，大膽剖析，小心求證。“數(shù)據(jù)帝”的初步結論是：保險公司還是最大受益者，如果想小賭怡情，那就買吧。如果想賺錢發(fā)大財，趕緊醒醒吧。下面通過詳細的數(shù)據(jù)論證環(huán)節(jié)，讓我們看看“高溫險”是否值得投保？

常年氣候數(shù)據(jù)對比——免賠天數(shù)普遍高于常年，而且還高很多

近日，國內首家互聯(lián)網保險公司眾安保險推出了其首款高溫險產品，“高溫險”一共涉及30個城市，按照約定，2014年6月21日至8月23日期間，如被保險人所在城市出現(xiàn)的37℃高溫日天數(shù)超過合同約定的免賠天數(shù)后，每出現(xiàn)一個37℃高溫日，保險人按照5元/天/份給付保險金，每份保費10元，最高可享達100元的保險金給付。

下面采用歷史數(shù)據(jù)，對比一下常年（1981-2010年氣候平均）的高溫日數(shù)和免賠天數(shù)（表1）。乍一看，35℃以上的高溫日數(shù)和免賠日數(shù)差不多，矮油~好像有便宜賺。但是定睛一看，37℃高溫日數(shù)和免賠日數(shù)差了好多，而且各個城市免賠日數(shù)的“起步價”也不同。下面著重從三個關鍵點分析：炎熱程度、時間分布、地域差異。

表1：常年高溫日數(shù)統(tǒng)計和免賠日數(shù)對比

（1）炎熱程度

高溫險的門檻，并不是氣象上常說的35.0℃，而是更高要求的37.0℃。不要小看這2.0℃的差別，這就像足球比賽里面，贏1球和贏3球的差別！我們對比一下氣候數(shù)據(jù)，就不難看出，提升了“贏球”門檻以后，高溫日數(shù)“縮水”非常嚴重。華南地區(qū)的南寧、海口、廣州、深圳、廈門37℃以上的“精品”高溫不足“普通”高溫的十分之一。這就像今年中超聯(lián)賽的北京國安，擅長1:0主義，贏了十場球，只有一場3球以上的大勝。這主要是因為華南地區(qū)空氣濕度大，因而氣溫不容易躥升太快。

（2）時間分布

高溫的統(tǒng)計時間，不是全年，而是6月21日至8月23日——夏至到處暑之間的這段時間。通常這是一年中最熱的時候，尤其是長江流域一帶最容易遭遇高溫天氣。比如重慶、南昌、武漢、杭州、上海等等。但是并非所有城市都是如此。海口進入7至8月，高溫日數(shù)是減少的。因為降雨增多、濕度加大，不利于高溫，尤其是37℃以上高溫的出現(xiàn)。其實這個問題在華北平原一帶也能體現(xiàn)出來。北京、天津、石家莊、鄭州、濟南，5月下旬至6月干熱暴曬為主，氣溫往往較高，但是7至8月為雨季，在悶熱的天氣下，不利于出現(xiàn)極高的氣溫。

（3）地域差異

較高緯度、較高海拔地區(qū)本身的地理環(huán)境，決定了很難出現(xiàn)高溫，代表城市：哈爾濱、沈陽、大連、西寧、昆明、貴陽，這些城市都沒有37.0℃的前科。其實不說37.0℃，昆明作為“春城”，35.0℃那也是前所未有的稀罕物，這就好比和新加坡人討論下雪一樣，毫無概念。此外，還有一個問題是遷站。廣州、武漢遷站以后，比之前的站點氣溫低1-2℃，因此高溫都大不如前。

綜上所述，保險公司給出的37.0℃為門檻的免賠天數(shù)，普遍偏高，除了哈爾濱的氣候平均值能略高于“起步價”（因為起步價是0），其他城市都明顯低于免賠天數(shù)，特別是南方的幾個著名的火爐（不具體點名了，大家自己對號入座）。由于我們國家是典型的季風氣候區(qū)，每年的差異比較大，所以僅憑借常年平均水平來說事，還不嚴謹，需要再結合歷史各年的情況作進一步的分析。